Страховой фонд

Хочешь быть уверен в завтрашнем дне? Тогда этот пост для тебя.
Еще он для того кто:

• Боится что его уволят;
• Вынужден терпеть невменяемого начальника;
• Хочет поменять работу или даже карьеру (например, попробовать себя в новой профессии).

Я почему-то раньше даже не думал об этом. Хотя и не было даже близко ситуации чтобы меня “попросили уйти”, но если бы да – я был бы обескуражен. Но мне еще ничего, я работал в родном городе, проблемы где жить, у кого занять деньги не стояло. Не было крупных обязательных платежей (как проклятый автокредит, например). Другое дело - ты один, не в своем городе, тебе никто не поможет. Окей, может родственники, друзья переведут деньги, сосед по комнате одолжит. Но вряд ли ты сможешь просить много и часто (ты же гордый и самостоятельный). А искать работу, например, в моей профессии, летом можно долго. Кредитка? Но проценты (никогда не доводи до процентов по кредитке).

Избежать всего этого, получить больше свободы, уверенности призван Страховой фонд (Emergency Fund). Все интересные мне блоггеры, пишущие про финансы, считают это одним из краеугольных камней личных финансов, финансовой независимости. Это сумма, которую ты не трогаешь. Твоя подушка безопасности. Ты ни лазишь в этот фонд, не берёшь оттуда деньги ни на кафе, ни на поездку, ни на крупную покупку. Ты никогда не трогаешь эти деньги, но они должны быть довольно легко доступны в чрезвычайной ситуации в течение 2-3 дней и желательно без комиссии. Это может быть какой-то вклад который хотя бы немного компенсирует инфляцию или сберегательный счет, как у Тинькова или Рокета (недавно было 5% на остаток).

Сумма

Денег должно быть достаточно чтобы покрыть 3-6 месяцев минимально-необходимых расходов. Т.е. крыши над головой, коммуналки и связи, еды, необходимого транспорта. 

Поэтому знай:
1) сколько ты тратишь ежемесячно,
2) на что ты тратишь,
3) сколько ты можешь тратить минимально. Данные от первых двух пунктов тебе помогут это увидеть. Это в принципе интересное и важное упражнение - понять свой минимум.

В итоге, если ты тратишь 30 000 в месяц, имей в своем страховом фонде 90 - 210 тысяч рублей. Храни на счету, не наличными. Это твоя страховка. Накопить такую сумму иногда непросто. Но все постепенно, откладывая каждый месяц ты учишься следить за своим процентом сбережений (saving rate), увеличивать его, знать его пределы.

Как начать копить

Путь различается для человека у которого есть долг, кредит и у которого нету.
Я согласен с Дэйвом Рэмси (Dave Ramsey) в этом. Сперва накопи немного. Потом закрой кредиты (и автокредит) и отдай долги (о том как как выплатить кредит). И теперь уже (когда эти ежемесячные обязательные платежи автокредита, комиссии за просроченные платежи по кредитке, угрызения совести за долг "до зарплаты" другу отданы) когда на сердце легко, начинай строить свой Страховой фонд.

Вперед к цели!

_________________________________________________________________________________

*Дэйв говорит о $1 000. Для среднего американца это примерно 1/6 от месячного расхода. Поэтому можешь проставить цель накопить (и сохранить навсегда) 1/6 от своих месячных трат.
**Кроме ипотеки. Пока. Все равно будет выгоднее ее погасить досрочно, но позже, когда подушка будет накоплена. 

Сайт Рамси для справки и его шоу на английском (есть в виде подкастов с названием "The Dave Ramsey Show").