Зачем копить?

Откладывать половина зарплаты - норма

Мне нравится книга “Самый богатый человек в Вавилоне” Джорджа Клейсона. Она интересно и понятно описывает правильное (на мой взгляд) отношение к финансам. Я узнал о ней благодаря рекомендациям западных блоггеров, таких как Mr. Money Mustache, jlcollinsnh, Mad Fientist*. Это мощные ребята, которые пишут про финансовую независимость, раннюю пенсию, инвестиции. Это одна из книг которая помогла мне взглянуть на свою финансовую жизнь с высоты, со стороны, не как принято.

На мой взгляд, сбережение денег и разумная их трата это 2 основных условия счастливого финансового будущего. В лотерею тоже приятно выиграть, или получить в наследство от дяди кимберлитовую трубку. Но даже если этому посчтастлилось случиться, то транжира сможет потратитьь людую сумму. И есть известные кейсы, например, Майк Тайсон. И есть данные, например, по выйгравшив в лотерею – часто эти люди прогуливают весь выигрыш и с финанссовой точки зрения остаются ровно там же где и были до выигрыша, о котором остались воспоминания вроде машины, которая потеряла в цене как только выехала из салона, одежды, аксусуаров и техники, которые потеряли ~50% и воспоминания о вечеринках.
Замечательная особенность денег это не только то, что они способны купить, а еще и то, что они способны заработать, умножить себя. Деньги могут работать и приносить деньги.
И копить нужно не затем чтобы в один прекрасный день накопить достаточно и жить на эти деньги. Не совсем. К счастью есть более быстрый и легкий путь. Пусть деньги работают. Ведь лежа под матрасом инфляция (сожрет их ценность). Лежа в банке под 5-8% годовых в рублях они дай бог догонят ту же инфляцию.
Нужно чтобы они приносили доход, который не только будет выше инфляции, но и даст экстра-деньги. Эти экстра-деньги должны быть вложены и принести еще экстра-деньги, и еще. 

Помимо того что каждому человеку нужна финансовая подушка (этот самый Emergency Fund, Страховой фонд, суть - запас денег на 3-6 месяцев), деньги могут работать и приносить деньги.
А когда к тебе стабильно поступают деньги без или с минимальными усилиями с твоей стороны это дает тебе свободу. Ты можешь не работать, ты можешь заниматься чем нравиться, ты можешь работать столько, сколько хочешь. Ты можешь ставить работодателю свои условия (работа удаленно, работа 3 дня в неделю за меньшую зарплату), потому что тебе достаточно.

Способы

Получать пассивный доход и добраться до финансовой независимости можно по разному. Зависит от условий к конкретной стране, личных предпочтений.

Индексные фонды

Например в США, где инфляция ~2% и без проблем можно купить индексные фонды (index funds, как и любые другие, как и штучные акции, смешанные фонды (mutual funds) и т.д.) с низкой комиссией (0.2%), которые будут приносить тебе в долгосрочной перспективе стабильный доход, тебе нужно накопить в 25 раз больше чем ты тратишь в год по правилу 4% (4% rule) чтобы жить, больше не работая. В России и странах бывшего СССР (да и в Европе) ситуация не так проста: фонды можно купить только через брокера, он берет свою комиссию, фонды есть не все. Я не покупал акции в РФ, надеюсь, что всё возможно сделать с минимальными затратами, поговорив с теми, кто это делает (покупает индексы и держит), найдя нужную информацию по теме и  разобравшись в ней.

Недвижимость


Купить квартиру или дом и сдавать в аренду - тоже хороший вариант. Это более рискованно чем индексы, ибо покупая индексные фонд ты покупаешь часть экономики США (например индекс VTSAX), мира, Европы - части топовых компаний (подробнее про индексные фонды), тогда как покупая недвижимость, ты надеешься что этот клочок земли в этом районе города, в этом городе, в этой стране будет приносить тебе стабильный доход. Да, есть Москва, там цены на квартиры вроде бы растут как на дрожжах. Но в США тоже такое было - 5 лет назад. И пузырь лопнул. Посмотрите хороший фильм про это - "The Big Short" ("Игра на понижение") 2015 года.
Тем не менее, если разобраться в этом и трезво подойти к аренде недвижимости, то это может стать отличным источником дохода. Благодаря Airbnb ты можешь сдавать квартиру посуточно, сделать свой мини-отель и реализовать свой потенциал в сфере обслуживания. Я более 50 раз останавливался в домах и квартирах через Airbnb и разговаривал с владельцами. Многие относятся к этому сугубо как бизнесу, но некоторые и правда стараются преподнести тебе сервис как в шикарном отеле. В своих путешествиях они останавливаются в Airbnb-жилье и учятся у других, используют их идеи. Американский ресурс где можно почерпнуть идеи - https://www.biggerpockets.com. У них есть блог, подкаст, сервисы на сайте.

И, думаю, везде действует правило, позволяющее оценить потенциал недвижимости: правило 1% (1% rule): месячная стоимость аренды должна быть равна или больше одного процента от общей стоимости недвижимости. Т.е. если ты покупаешь квартиру за 1 000 000, то сдавать ее имеет смысл в среднем не менее чем за 10 000 в месяц.

Свое дело

Ну и конечно ты можешь начать свое дело, не занимая у банка. Открыть кондитерскую, интернет магазин, школу бокса. На любое предприятие нужны деньги, а ставить сбережения на кон, еще и взяв кредит у банка, дело очень рискованное, на мой взгляд.

Инвестировать в чужое дело

Есть и такая опция. Инвестируй в какое-то предприятие, идею.

Какой бы способ ты не выбрал для себя, будь уверен что деньги могут купить тебе больше, чем просто вещи, развлечения, удовольствие. Они могут купить тебе свободу. Думай на что ты обмениваешь свою жизненную энергию. 


* Вот эти ребята: www.mrmoneymustache.com, jlcollinsnh.com, www.madfientist.com