Как разбогатеть

Такой базовый заголовок я выбрал как “заглушку”. Надеюсь что потом придем что-нибудь получше. Но суть верна - я могу рассказать тебе как иметь больше денег. Наверное я не научу тебя как получать больше денег, я не коуч, не тренер, я не знаю что тебе надо делать чтобы зарабатывать больше (хотя пара моих советов все таки могут этому поспособствовать). Но я могу рассказать на собственном примере как избежать ненужных расходов, как уменьшить текущие расходы, как эффективнее тратить свои деньги и как не тратить их вообще. 

Всю свою жизнь я жил с каким-то простым отношением к деньгам. Вроде они всегда были, иногда немного (и я обедал быстрорастворимой кашей), иногда больше (и я полетел в Чехию на 4 дня по цене двухнедельного отдыха), но я относился к ним легко. Я не думал что можно по другому, а главное – нужно. И “нужно” тут это не правило, возникшее из ниоткуда и потому что “так надо”. Нет. Так лучше для тебя. При этом мои родители были бережливыми людьми и наверное я не хотел быть на них похожи - я не хотел иметь пакет с пакетами, я хотел ездить на новой иномарке, покупать дорогие вещи когда мне захочется, а не когда нужно, не на рынке, а в торговом центре, а лучше в бутике, не готовить еду, а заказывать ее, не гладить рубашку, а платить чтобы ее за меня гладили. Для меня это были нормальные желания, то к чему человек должен стремиться. 

Поэтому когда я подрос и встал в стройные ряды крепкого среднего класса в перспективной профессии, а потихоньку начал набирать обороты. Я жил от зарплаты до зарплаты, не откладывал (а зачем копить?). А зачем? Со всех сторон звучат максимы вроде “живи сейчас” которые маркетологи отлично прикрепляют к потреблению, говоря тебе что зачем копить на Ленд Ровер, живи сейчас, возьми кредит на авто. У меня в подсознании засело много таких штук.

Глядя сейчас на себя лет в 20 я вижу что я не знал сколько я трачу, на что трачу, не имел никаких накоплений, четких планов и нулевую финансовую грамотность. За последние 5 лет я развернулся на 180 градусов благодаря сначала взглядам моей девушки на финансы, добавив чтение финансовых блогеров (не тех ребят, которые рассказывают про игру на бирже, Форекс и быстрый заработок, а тех, которые пишут про финансовую независимость – financial independence, FI, early retirement, ER, FIRE) и перестроил мышление окончательно парой простых и интересных книг про финансы.  
   

Это происходило постепенно, поначалу я не понимал зачем экономить, зачем париться сколько я трачу и искать более дешевый вариант. Все примеры кругом, кроме моих родственников показывали обратное. Средний класс в Москве очень старательно стесняется быть средним и хочет показать что он выше. Люди считают что с ростом дохода должен расти и уровень потребления, иначе зачем все это? Зачем ездить на старой Нексии когда ты можешь позволить себе BMW. И что что в кредит? Зато моя, и на ней не написано что она в кредит. Как и у других. Тяжело вырваться из этого, посмотреть на все это со стороны и делать как ты хочешь, а не так как принято. 

В США эта ситуация запущена далеко, кредиты, огромные дома, банкротства тут уже давно привыкли. Общество более развито в плане осведомленности о финансовых инструментах, сервисах, услугах, более защищено в плане финансов, но не более образовано в плане управления собственных финансов. И как ребенок кричит в магазине что хочет эту игрушку, а мама говорит что у него уже есть игрушки и у мамы нет денег, так и уже взрослый он, уже про себя, кричит что хочет эту Хонду CR-V, но только никто уже не говорит ему что у него уже есть машина, и что денег нету. 

На мой взгляд ситуация в России среди тех, кого я знаю, похожая. Мы тоже умело пользуемся ранее страшными, а теперь такими привычными инструментами как автокредит. Более 50% машин покупают в кредит (на 2018 год). Серьезно ли люди задумываются какая машина им нужна и нужна ли вообще?

Я говорю так много о машинах просто потому что это зачастую одна из самых крупных покупок в жизни человека (обычно после квартиры или дома, дачи). Но и мелочи важны. Привычно уже идти с друзьями в кафе просто чтобы поболтать. Идти в кино и торговый центр пошопиться просто от скуки. Подключать платные каналы. Платить няне. Покупать кофе на вынос. Кто-то может сказать “зажрались в своей Москве”. Кто-то “могу себе позволить”. Но ты не сможешь разбогатеть или стать финансово независимым с такими барскими привычками. Начни с подсчета своих расходов. Теперь посмотри сколько ты откладываешь. В США финансовые консультанты при планировании пенсии говорили что сохраняя 5% от своего дохода ты молодец (в США ты сам отчисляешь себе деньги на пенсию. Или не отчисляешь). Если 15% - ты супермэн, лучше и быть не может. 15?! 50-60% это хорошо, я бы сказал что 50% это минимум если ты не хочешь работать до старости. Применимо и к России. Даже если ты умно перевел пенсионные отчисления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), что делает твои деньги более защищенными, посмотри сколько ты будешь получать в месяц. И ради этого ты будешь работать до 60-65 лет. А 65 это не старик, и 60 не бабушка (в это трудно поверить лет в 20, но примеры кругом). Еще 20-30 лет впереди, почти ⅓ жизни и жить хочется как никогда. Деньги тут ох как пригодятся. И тогда ты посмотришь на свою новую машину, потерявшую в цене 10% как только она выехала из салона, дачу, с которой больше мороки чем радости, плазму во всю стену и остальной хлам который мог бы работать на тебя все эти годы. И ты мог бы путешествовать, жить в разных странах не как турист, а как местный, разных городах, пробовать новое и правда жить одним днем. А тут вроде все есть, а грустно. 

Поэтому подумай, хочешь ты работать до старости, после пенсии? Хочешь ли работать до 60-65 лет? Хочешь ли работать еще 20 лет? Я ответил на все эти вопросы твердое “нет” и решил жить как живу сейчас. Какие-то советы могут показаться мелочными, какие-то стыдными, но это твоя жизнь и ты ей управляешь. То же относится к твоим личным финансам. 

Так о чем я? Да, я говорю что надо копить. Просто пять стадий:

1. Пойми сколько ты тратишь и на что
2. Увеличь свой процент сбережения
3. Погаси все долги (ну может кроме ипотеки, пока)
4. Накопи Страховой фонд (подушку, Emergency Fund)
5. Продолжай копить и найди подходящий тебе вариант вложить деньги